Le logement, porte d’entrée vers les transitions

Les problématiques environnementales, sociétales et économiques liées au secteur du logement sont au cœur des préoccupations du Crédit Agricole. Premier financeur de l’habitat et des énergies renouvelables en France, le Groupe est un acteur incontournable de ce sujet aux enjeux sociétaux forts.

[Mise à jour : 25/05/23]

Et si l’on envisageait le logement comme un accélérateur de solutions face au réchauffement climatique, à la perte d’autonomie des personnes âgées ou à la manière de vivre l’habitation ? Qu’elles soient écologiques, sociétales ou économiques, les problématiques liées au secteur du logement sont au cœur des préoccupations du Crédit Agricole. Comment le premier financeur de l’habitat et des énergies renouvelables en France pourrait-il ne pas s’emparer de ces questions aux enjeux sociétaux forts ? L’immobilier est l’un des secteurs les plus impactants au niveau du réchauffement climatique. La banque s’est d’ailleurs engagée à avancer collectivement en faveur du climat en adhérant à Net Zero Banking Alliance, une initiative de l’Organisation des nations unies (ONU).

La filière immobilière du Crédit Agricole

Banque universelle de proximité, le Crédit Agricole est ancré dans les territoires où ses Caisses régionales accompagnent tous leurs clients, y compris les plus fragiles, dans leurs projets et moments de vie comme celui de l’acquisition d’un logement ou de sa rénovation. La banque a ainsi structuré une filière immobilière, l’une des ambitions des Caisses régionales. L’idée étant d’intégrer nativement l’immobilier à la banque pour développer des apports croisés entre les métiers. Crédit Agricole Immobilier (CAI), les Caisses régionales, Square Habitat, Crédit Agricole SA et la Fédération nationale du Crédit Agricole (FNCA) ont écrit la feuille de route. Pour y parvenir, une entité métier, filiale de CAI, a même vu le jour : CA Services immobiliers (CA-SIM). Aujourd’hui, le Crédit Agricole est capable de répondre à tous les besoins : simulation en ligne d’un crédit, gestion locative, financements innovants, conseils en assurance et récemment en rénovation énergétique avec le lancement en mai 2023 de J’écorénove mon logement dédié aux particuliers… Le projet Réno CA et le Hub transition, respectivement tournés vers les copropriétaires et les professionnels et entrepreneurs, devraient aussi voir le jour cette année.  

Apporter des solutions énergétiques

Sur le marché des particuliers, J’écorénove mon logement apportera des réponses et des solutions à un besoin impérieux de rénovation énergétique. Et pour cause. En France, selon l’observatoire national dédié, Il existe environ sept millions de logements qualifiés de passoires thermiques dont cinq millions de résidences principales. Ces dernières contribuent à hauteur de 25 % aux émissions de gaz à effet de serre, ce qui représente un bon tiers du parc immobilier à rénover. A partir de 2025, la loi Climat et Résilience interdira la mise en location de ces biens et plusieurs millions de logements pourraient ainsi sortir du marché si les travaux ne sont pas faits à temps.

Eco rénovation : accompagner les particuliers

Accompagner les particuliers sur ce volet de l’éco rénovation fait partie des axes stratégiques du projet sociétal du groupe. Fort de son rôle de banquier des territoires et fidèle à sa raison d’être, Agir chaque jour dans l’intérêt des clients et de la société, la banque coordonne des aides et met en place des solutions de financement. « Il n’est pas question pour nous de nous substituer aux pouvoirs publics, mais nous avons un rôle clé à jouer pour accompagner ces transitions », déclare Grégory Erphelin, directeur général de la Fédération nationale du Crédit Agricole. « Nous sommes en mouvement permanent sur toutes ces questions avec la volonté de devenir l’acteur majeur du conseil sur la rénovation énergétique des bâtiments. A partir de la nouvelle plateforme J’écorénove, lancée par Crédit Agricole Immobilier, nous souhaitons développer des offres et des solutions pour financer le reste à charge après subventions », ajoute Jean-François Dupouy, DGA de la direction clients, mutualisme et innovation à la Fédération nationale du Crédit Agricole. Et Stéphanie Renault, directrice marchés et clients, de compléter : « Nous sommes en ordre de marche pour distribuer l’éco PTZ couplé à ma prime rénov, et nous travaillons aussi à construire des solutions complémentaires pour accompagner nos clients les plus fragiles car, après les subventions, le reste à charge constitue une dépense importante et pas toujours supportable. »

Du côté de Crédit Agricole Immobilier, David Chouraqui, DGA de Crédit Agricole Immobilier, confirme : « Il ne faut pas se leurrer, il n’y a pas d’argent magique et ce sont bien les ménages qui financeront la rénovation énergétique. Sachant que le prix moyen d’un chantier oscille entre 20 et 30 000 euros, on estime à peu près à 100 milliards d’euros l’enveloppe globale des travaux à financer dans les cinq prochaines années. Cela représente beaucoup d’argent, confie-t-il. Il serait illusoire d’imaginer que les 2 à 3 milliards de subventions annuelles des collectivités vont suffire à franchir ce mur financier », déclare-t-il.

… et les collectivités

Si les Caisses régionales de Crédit Agricole mettent en place des solutions complémentaires de financement au travers de gammes de prêts travaux pour les particuliers, elles construisent aussi des offres dédiées aux collectivités. A l’instar de Crédit Agricole d’Ile-de-France qui étudie une solution spécifique pour être force de proposition dans une région qui regroupe plus de la moitié des copropriétés de France.

Dans le neuf, la situation est tout aussi complexe, car les promoteurs immobiliers sont confrontés à une chute de la demande et des coûts de construction élevés. « Tous les segments, ventes aux propriétaires occupants, aux particuliers investisseurs, aux investisseurs institutionnels ou aux bailleurs sociaux, sont quasiment à l’arrêt », déclarait en mars dernier la Fédération des promoteurs immobiliers (FPI). Au dernier trimestre 2022, les ventes aux particuliers ont ainsi plongé de près de 40 % selon la même source. Cette baisse s’explique aussi par la remontée des taux d’emprunt (supérieur à 3 % en mars en moyenne). Malgré ce contexte de taux inédit qui pèse lourdement sur les capacités d’emprunt des ménages, le Crédit Agricole demeure le premier financeur de l’habitat en France : 1 prêt sur 4 est aujourd’hui accordé par une Caisse régionale. Plus d’un organisme de logement social sur 2 est financé par la banque mutualiste. En ce sens, les Caisses régionales nouent des liens avec les acteurs de ce secteur et avec les collectivités publiques en général – pour structurer des offres originales autour du bien vieillir à domicile par exemple -, avec les organismes fonciers solidaires, les start-up du secteur dont, bien sûr, celles du réseau des Villages by CA.

Des exemples en région

Parmi les actions emblématiques menées par les Caisses régionales, le Crédit Agricole Centre Loire a réalisé une importante opération de financement pour Valloire Habitat au service de la réhabilitation de logements sociaux en s’appuyant sur l’enveloppe transition énergétique de la BEI. Un montage structuré par Cacib. Plus récemment, Énéal,  foncière du groupe Action Logement, a souscrit un prêt durable à impact social de 152,5 M€ auprès du groupe Crédit Agricole. Ainsi, seize Caisses régionales dont le Crédit Agricole Aquitaine ont financé, aux côtés de Crédit Agricole CIB, en tant qu’agent de la syndication et de la structuration, l’acquisition et la réhabilitation d’établissements médico-sociaux existants. Cela permettra au groupe d’ouvrir 10 500 places d’hébergement en France destinées aux seniors. Toujours sur le volet sociétal, Crédit Agricole Immobilier a posé, en avril, la première pierre d’un projet inclusif et solidaire à la Garenne-Colombes (Hauts-de-Seine) mêlant matériaux durables et équipements économes en énergie. L’ensemble intègre de l’habitat pour seniors et des logements pour des personnes en situation de handicap. D’une manière plus globale, le Crédit Agricole réfléchit actuellement à la structuration de nouvelles activités autour de la santé et des territoires. 

Créer de la richesse en rénovant

Etre présent sur le marché de l’immobilier permet aussi de créer de la richesse dans les territoires. La rénovation énergétique en est un des leviers : elle est créatrice d’emplois dans de nombreuses filières, développe l’économie circulaire et promeut les circuits courts grâce à l’utilisation de matériaux biosourcés (bois, panneaux en béton de chanvre, paille de riz, etc.) et au réemploi des matériaux. Le logement est donc résolument un accélérateur de solutions, des solutions aux boucles vertueuses fondées sur toutes les expertises et les métiers du groupe et leurs partenaires : un collectif indispensable pour avancer.